Как получить кредит в банке: необходимые документы и нюансы процедуры
Одним из самых востребованных финансовых продуктов на сегодняшний день является потребительское кредитование. Каждый банк предлагает множество вариантов, которые позволяют гражданам получить нужную им сумму на короткий срок. Оформление кредита без поручителей, справок и проверок стало возможным и занимает всего несколько минут.
Но перед тем, как решиться на оформление кредита, необходимо тщательно оценить свои возможности, так как долг рано или поздно придется отдавать, плюс проценты. Также рекомендуется потратить немного времени на сравнение условий предложений по кредитам в разных банках, ведь условия могут значительно различаться.
Перед оформлением кредита в банке необходимо определить, какой вид кредита наиболее подходит вам. Финансовые продукты кредитования, предоставляемые банками, могут быть разделены на две категории: целевые и нецелевые.
Целевые кредиты предназначены для финансирования конкретных товаров или услуг. Наиболее часто они используются для покупки автомобилей, квартир, оплаты обучения или же для осуществления крупных расходов. В связи с этим банки предлагают клиентам конкретные целевые кредиты, которые выдаются строго для определенных целей.
Эти заемные средства являются значительно дешевле, однако кредитный орган будет более пристально следить за тем, как клиент использует полученные средства. Именно поэтому заемщик должен будет предоставить множество документов, подтверждающих целевое использование денежных средств. Например, если речь идет об автокредите, необходимо воспользоваться услугами автомобильного дилера и предоставить все счета и сметы.
Кроме того, банк устанавливает дополнительные правила, защищая себя от рисков невозврата. Так, кредит на автомобиль не будет выдан без договора о страховании полной комплектации автомобиля, а в случае ипотечного кредита, в кредитном договоре указывается, что приобретаемое жилье является залогом по кредиту. Средства в большинстве случаев переводятся напрямую продавцу товаров и услуг, то есть автосалону, ремонтной организации или учебному заведению, если кредит выдан на обучение.
Нецелевые кредиты, в свою очередь, имеют меньше требований и ограничений. Никто не будет интересоваться, как именно вы планируете использовать полученные средства. Но такой кредит обходится дороже, так как ставки по нему значительно выше, и процедура проверки клиента более тщательная. Кроме того, в этих случаях накладываются ограничения на сумму займа.
В наше время банки стремятся предоставить клиентам максимальный комфорт при оформлении заявки на кредит. Существует несколько способов подачи заявки. Один из них - получение кредита в отделении банка. При этом клиент может задать все свои вопросы лично менеджеру, однако неудобства заключаются в том, что клиент зависит от графика работы банка и может столкнуться с очередью в отделении или неудобным расположением офиса.
Другой вариант - подача заявки онлайн. Многие банки сегодня предлагают эту услугу, в особенности для экспресс-кредитов. Этот способ является очень удобным, так как клиент может подать заявку в несколько банков одновременно, и как минимум один из них даст положительный ответ. Не нужно куда-то ехать, стоять в очереди и терять время, так как все можно сделать, не вставая с кресла.
Кроме того, заявку на кредит можно оформить у представителей банков, которые работают вне отделений. Эти стойки можно найти в аэропортах и торговых центрах, а также некоторые банки предоставляют услугу выезда представителя к месту жительства или работы клиента.
Вероятность отказа в кредите: что влияет на одобрение заявки
Хоть сегодня получить кредит не является трудной задачей, иногда банки могут все же отказать в займе. Рассмотрим наиболее распространенные причины отказа, которые помогут узнать, как увеличить шансы на одобрение заявки.
Одной из причин может стать низкий доход или неспособность заемщика подтвердить свои дополнительные доходы. Если данные о заемщике не достоверны, банки могут отказать в выдаче кредита. Это связано с тем, что банки проверяют все предоставленные данные, поэтому любая ложь может серьезно снизить шансы на получение займа.
Еще одной причиной отказа является плохая кредитная история или наличие крупных долгов за коммунальные услуги. Кроме того, если заемщик имеет судимости или часто нарушал закон, это может послужить причиной для отказа.
Ошибки в оформлении документов также могут стать поводом для отказа в выдаче кредита. Например, даже отсутствие кода города перед телефоном организации в справке 2-НДФЛ может привести к отказу.
Наконец, банки не любят, когда у заемщика отсутствует кредитная история. Если речь идет о большой сумме кредита, лучше перед подачей заявки "потренироваться" на небольших займах, аккуратно их выплатив, чтобы увеличить шансы на получение одобрения. Важно помнить, что чем больше правдивой информации о заемщике предоставится банку, тем выше вероятность одобрения, поэтому все данные должны быть точными и правдивыми.
Необходимые документы для получения кредита в банке зависят от его целевого назначения. Однако, в первую очередь банки будут требовать паспорт гражданина РФ и заполненную заявление-анкету. Некоторые документы могут различаться в зависимости от правил банка и типа кредита, который вы запрашиваете.
Кредитные организации обычно требуют от заемщиков следующие документы:
- Документ, который удостоверяет личность (паспорт, заграничный паспорт, водительское удостоверение, военный билет).
- Справка с места работы о доходах за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или по форме, предлагаемой банком.
- Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенного работодателем.
Дополнительно, в зависимости от вашей ситуации, вас могут попросить предоставить другие документы, такие как свидетельство о регистрации транспортного средства, свидетельство о присвоении ИНН или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, справку из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.
Если вы хотите получить целевой кредит, банки могут потребовать от вас документы, подтверждающие ваше намерение потратить деньги на конкретные нужды. Например, договор со строительной компанией и смету ремонтных работ, договор с учебным учреждением и т.д. Кредитным организациям наиболее распространенные целевые кредиты, такие как ипотека и автокредит, предлагаются как самостоятельный финансовый продукт.
Как выбрать наилучший вариант кредита?
Первая ошибка, совершаемая при планировании получения заемных средств - это принятие первого предложения, поступившего от банка. Для того, чтобы получить выгодный банковский кредит и не пожалеть о своем выборе, необходимо ретроспективно проанализировать собственные потребности и финансовые возможности, а затем изучить так много возможных вариантов кредитования, сколько только возможно. Давайте рассмотрим основные виды банковских кредитов, предлагаемых кредитными организациями.
Экспресс-кредит: получение заемных средств быстро и без лишних документов
Нужны деньги, но сумма не сильно большая и нужна она срочно? Решение проблемы может лежать в экспресс-кредитовании. Такой вид кредитования доступен не только в банках, но и в микрофинансовых организациях. Подача заявки и получение решения по ней занимают всего несколько минут, а количество документов ограничено до паспорта и заявления. Однако, стоит учитывать, что суммы подобных кредитов невелики (до 50-70 тыс. рублей), а ставки высоки (до 80% годовых). Также, обычно экспресс-кредиты выдаются на период от 12 до 36 месяцев.
Кредит, который можно взять без необходимости привлекать поручителей или предоставлять залог, может быть полезен в случаях, когда заемщик нуждается в значительной сумме денег. Чтобы получить такой кредит, достаточно представить паспорт, а также второй документ, подтверждающий личность (например, загранпаспорт, водительские права, военный билет и т.д.), анкету, справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Важно учесть, что для получения кредита без поручителей, необходимо иметь хорошую кредитную историю и стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев. Рассмотрение заявки может занять от 30 минут до 1-3 дней. Сумма кредита может достигать 2 000 000 рублей, а срок погашения может быть от 6 до 60 месяцев. К концу 2016 года ставки по такому нецелевому кредиту составляют примерно 30% годовых в среднем (амплитуда колебания составляет от 13,5% до 46%).
Как взять кредит без справки о доходах
Иногда клиенты банков не могут представить справку с работы по разным причинам, например, если они фрилансеры, студенты, пенсионеры или малые индивидуальные предприниматели, у которых не официально оформлена работа или выплачивается не вся зарплата. Однако, получить кредит для них также возможно. Для этого они должны будут представить паспорт и заявление, а также один из документов, подтверждающих их финансовую состоятельность, например, выписку по счету из любого банка, документы, подтверждающие право собственности клиента на имущество или на приобретение товаров и услуг на крупную сумму в течение года. Также, клиент должен предоставить кредитный отчет, чтобы доказать свою положительную кредитную историю.
Подобные условия предоставляют возможность получить кредит на сумму до 1 500 000 рублей на срок до 84 месяцев. Ежегодная ставка начинается от 14,9% и может доходить до 35%.
Для покупки товаров
Одним из удобных способов покупки товаров в современном мире является взятие кредита у крупных продавцов услуг и товаров. Владельцам банковских карт необходимо лишь предъявить свой паспорт и заполнить заявление, чтобы получить экспресс-кредит в магазине или в офисе компании.
Однако, возможно, у многих клиентов возникнет вопрос: почему магазины и компании зачастую предоставляют кредит без процентов, в то время как обычно за любой кредит приходится платить в банке? Объяснение просто - проценты уже заложены в стоимость товара. Компании, дающие возможность приобретения товара по беспроцентному кредиту, включают их в цену продукта. Потому не удивительно, что товары там стоят дороже, чем в магазинах, не предлагающих такую услугу.
Кредиты на покупку жилья или автомобиля доступны почти во всех банках. У каждого банка свои условия и ставки, которые могут зависеть как от Правил банка, так и от суммы кредита. Когда планируется крупная покупка, лучше обратиться за целевым кредитом, поскольку необходимые суммы могут быть очень большими и получение нецелевого кредита затруднительно. В таком случае срок погашения обычно значительный и может составлять до 6 лет для автокредита и до 25 лет для ипотечного кредита, а ставка относительно невысока. Для оформления кредита потребуется большой объем документов, а также длительное взаимодействие с банком, который будет контролировать каждый этап покупки.
Что нужно учесть при заключении кредитного договора
Как только вы определились с подходящим для вас кредитным продуктом, вы готовы заключить договор. Но перед тем, как поставить свою подпись, нужно внимательно изучить все условия и уточнить некоторые вопросы.
Ежемесячные платежи – Подробно узнайте у менеджера о всех выплатах, приходящихся на весь период кредита. Это должна быть полная стоимость кредита со всеми комиссиями, процентами и "телом" кредита, а также график погашения и размер обязательного ежемесячного платежа.
Стоимость сопутствующих услуг – Некоторые банки могут брать дополнительную плату за обработку заявки на кредит, за ведение кредитного счета, выдачу наличных, либо за проведение безналичных переводов.
Валюта – Чтобы избежать потерь при конвертации, рекомендуется открыть счет в валюте, в которой вы получаете зарплату.
Погашение кредита – Обязательно узнайте, есть ли штрафные санкции за частичное или полное досрочное погашение кредита, а также узнайте, какие варианты и где можно погашать задолженность. Чем больше вариантов, тем лучше для вас.
Страхование – Некоторые банки автоматически включают страхование жизни и здоровья заемщика в кредитный договор. Однако по закону РФ никто не может обязать человека застраховать свою жизнь, так что можно сказать менеджеру, что страхование не нужно, если вы этого не желаете.
Пеня за просрочку – Узнайте заранее, сколько вам обойдется задержка платежа по кредиту, а также каковы условия и сроки задержки, после которых банк может потребовать досрочного погашения кредита.
Фото: freepik.com