Где и как проверить свою кредитную историю и можно ли ее улучшить?

Каждому, кто оформлял кредитную карту или хотя бы раз брал кредит, знакомо словосочетание "кредитная история". Выдача новых займов зависит от информации в этом досье - она определяет, будет ли человек иметь возможность получить кредит. По статистике, минимум один раз в своей жизни кредит получали не менее 85-90% жителей России. В период кризиса люди всё чаще обращаются за заемными средствами - только в августе 2022 года количество заявок на кредитные карты у наших соотечественников возросло на четверть. (Источник: "РБК" https://www.rbc.ru/, 2022). В данной статье мы расскажем, как можно самостоятельно проверить кредитную историю и существует ли возможность ее улучшения.

И может сам заемщик, чтобы убедиться в своей платежеспособности или исправить ошибки, которые могут повлиять на его кредитный рейтинг. Для этого нужно обратиться в одно из БКИ и запросить свое кредитное досье.

Кредитная история является важным инструментом для контроля финансового поведения человека и оценки его кредитоспособности. Поэтому необходимо тщательно следить за своим платежным поведением и своевременно выплачивать задолженности по кредитам, чтобы не получить негативную отметку в кредитной истории, которая может затруднить получение кредитов в будущем.

В целом, кредитная история — это неотъемлемая часть финансовой жизни человека, и каждый должен понимать ее значение и следить за своим кредитным рейтингом. Это поможет не только избежать проблем при получении кредитов, но и сэкономит время и деньги в будущем.

Каждый, кто когда-либо брал кредит, знает, насколько важна кредитная история. Она представляет собой документ, состоящий из четырех частей, которые установлены в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях».

Титульная часть содержит личную информацию о заемщике, такую как ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

Основная часть включает контактные данные заемщика, информацию о его дееспособности, наличие статуса предпринимателя, а также сведения о кредитах, которые были взяты в прошлом или в настоящем, в том числе о сумме ежемесячных платежей, об обеспечении кредита, о наличии или отсутствии просроченных выплат, исполнении решения суда, о наличии поручительств и индивидуальное оценочное число заемщика. Это число составляется с учетом анализа информации о человеке и представляет собой вероятность просрочки платежей. Начиная с 2022 года, вся информация вычисляется по единой шкале оценки, которая включает от одного (самая низкая кредитоспособность) до 999 (очень высокая кредитоспособность) пунктов. Для наглядности, шкала представлена в различных цветах. Эта информация указывается постановлением Банка России от 3 января 2022 г. “Кредитные истории: что изменилось с 1 января”.

Закрытая часть содержит информацию об источнике, который сформировал кредитную историю и о пользователе, а также, в случае уступки права требования по договору займа, о приобретателе этого права.

Информационная часть фиксирует каждое обращение человека за кредитом и ответ на него, содержит информацию о просрочках по выплатам в течение 90 дней. Эта информация также установлена в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях».

В случае, если заемщик обращается за кредитом в несколько организаций и получает отказы, это может быть связано с неудовлетворительной кредитной историей. Нарушения в ежемесячных платежах по предыдущим кредитам могут отрицательно сказаться на репутации заемщика. Отсрочка платежей и частые просрочки также могут повредить кредитной истории. Нераскрытие дополнительных счетов и оплата незначительных задолженностей, на которые начисляются проценты, также могут ухудшить кредитную историю.

Наличие различных долгов – по кредитной карте, налогам, поставщикам коммунальных услуг – может снизить кредитный рейтинг. Репутацию заемщика могут подорвать также банкротство, судебные решения и одновременное обращение в различные финансовые институты.

Влияние на рейтинг может оказать и простая техническая ошибка, например, когда заемщик получает одобрение на кредит, но в итоге отказывается от него. Если банк уже передал сведения о заемщике в БКИ, то у него может появиться незакрытый кредит. Недостаточное внимание к возможным ошибкам и провал перехода на новый формат формирования глубины просрочки в 2022 году могут привести к проблемам с кредитной историей.

Ошибки мошенников также могут существенно ухудшить кредитный рейтинг заемщика. Кроме того, если у человека нет кредитной истории, это не обязательно означает ее идеальность. Часто банки более склонны работать с заемщиками, которые уже имеют опыт брать кредиты и вовремя выплачивать их. Наличие непогашенных кредитов также может повысить кредитный рейтинг в случае своевременных платежей.

Общая задолженность россиян по кредитам на начало второго полугодия 2022 года составила около 25 трлн рублей, и объем просрочки по розничным ссудам увеличился на 5%. Банки стараются минимизировать свои риски, что вынуждает заемщиков проявлять большую ответственность в управлении своими финансами.

Каждый гражданин имеет законное право бесплатно узнать свою кредитную историю не более двух раз в год. Есть несколько способов запросить отчет: дважды получить его по электронной почте, или один раз получить отчет как на бумажном носителе, так и в электронном виде. Однако за вознаграждение выписку можно получить сколько угодно раз.

Но как узнать, где именно хранится кредитная история? Вам необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, чтобы узнать, в каком БКИ хранятся ваши данные. Запрос можно направить через несколько способов: госуслуги, официальный сайт Банка России с указанием кода субъекта вашей кредитной истории, который обычно указывается в тексте договора на получение кредита, или же через кредитную организацию, нотариуса или потребительский кооператив.

Зная, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, вы можете запросить ее у конкретной организации. Вы можете запросить ее не только лично, но и за вас могут запросить другие лица, например, кредитные организации или страховые компании. Однако, запрос от заемщика будет предоставлен полный отчет, в то время как запрос от кредитора будет содержать только информационную часть, которая включает в себя данные о полученных кредитах, отказах в кредитовании и прочее. Компания может получить основную часть отчета только при наличии вашего письменного согласия.

Многие граждане полагают, что следить за своей кредитной историей нет необходимости. Тем не менее, это заблуждение. В первую очередь, знание своей кредитной истории приходит на помощь тем, кто собирается получить заем. Это дает возможность заранее расчета своих шансов на получение нужной суммы.

Важно отметить, что полезно ознакомиться с кредитной историей каждому, кто брал кредиты за последние семь лет. Нередко возникают ситуации, когда человек не знает о существовании финансовой задолженности, либо банк не передал все данные о погашении займа.

Одним из способов контроля за кредитной историей является подписка на ежемесячное ее получение. Это позволяет следить за точностью данных о внесенных платежах и запросами на кредитную историю. Как подключить подписку? Регулярное получение кредитной истории позволяет узнать о том, не были ли оформлены на ваше имя мошеннические кредиты и не было ли допущено ошибок со стороны банка. Получение такой информации вовремя позволит сохранить репутацию заемщика.

Существует другой способ получения кредитной истории - ее можно запросить самостоятельно, выбрав бесплатный ежегодный лимит. В то же время придется заплатить небольшую сумму за каждый запрос на получение "дела" - примерно 450 рублей. Другой вариант - оформление подписки на ежемесячное получение кредитной истории. При этом кредитная история будет направлена в зашифрованном виде на указанную электронную почту. Такое обслуживание предоставляется Национальным бюро кредитных историй.

Кроме того, существуют услуги для защиты граждан от мошенников. Подписка на такой сервис позволяет получать уведомления по телефону или по электронной почте о новых заявках на кредитную историю, записях об оформленных кредитах или изменениях в паспортных данных. Получив такое уведомление и осуществив проверку кредитной истории в личном кабинете, можно связаться с кредитором и прояснить ситуацию. Сервис для защиты от мошенников можно найти на сайте https://nbki.ru/.

Как улучшить кредитную историю онлайн

Узнать свой персональный кредитный рейтинг онлайн теперь проще простого. Однако, если кредитная история испорчена, то рассчитывать на выгодные условия кредитования придется несколько труднее. Заемщики с «темными пятнами» в истории задаются вопросом: как же улучшить ее и повысить рейтинг? На самом деле существует несколько способов для этого.

Важно отметить, что изменить достоверные сведения в кредитной истории невозможно, по крайней мере, законными способами. Если кому-то обещают это сделать, скорее всего, это обман.

Чтобы увеличить свой персональный кредитный рейтинг, придется потратить время. Однако, во многих случаях это может быть действительно эффективно:

• Прежде всего, нужно разобраться с долгами. Все просрочки нужно погасить и выплатить все штрафы. Не должно быть задолженностей за коммунальные услуги или перед операторами сотовой связи и т.д.
• Необходимо закрыть кредитные карты, которые не приносят пользы.
• Если у человека есть несколько кредитных договоров, то нужно попытаться уменьшить их количество или попытаться объединить их, используя рефинансирование.
• Открытие депозитного счета и регулярное его пополнение могут продемонстрировать кредитной организации стабильность финансового положения.
• Взятие небольшого потребительского кредита или кредитной карты и вовремя вносить все платежи по ним также может увеличить продолжительность кредитного стажа. Впоследствии, в случае обращения за кредитом, свежие данные сыграют свою роль, так как банки особенно внимательно оценивают поведение заемщика в последние несколько лет.
• Также, стать поручителем у человека с хорошей кредитной историей может добавить баллов в кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг – один из важнейших критериев при принятии банком решения о выдаче кредита. Узнать его можно даже в том случае, если долг уже передан коллекторам. Банки имеют полное право на это. Важно отметить, что по проданному просроченному долгу обычно приостанавливается взимание штрафов и процентов, так что в итоге такое развитие событий оказывается выгодным для должника.

Агентства коллекторской взыскательной деятельности могут помочь должнику не только выплатить долг, но и улучшить кредитную историю. У агентств есть разные пути и варианты возврата денег по финансовым обязательствам, и коллекторы готовы обсудить их с клиентами, согласными на добровольное погашение долга. Реструктуризация долга, продажа залогового имущества или частичное списание штрафов – все это может помочь улучшить кредитный рейтинг.

Для защиты от мошенников можно воспользоваться специализированным сервисом, который предлагают некоторые БКИ. Уведомление о поступлении заявки на кредит или об изменении паспортных данных позволяет своевременно отреагировать на правонарушения. Если кредитная история испорчена не по вине заемщика, нужно оспорить ложную информацию, подав в кредитную организацию заявление об исправлении ошибочных данных и передаче верных сведений в БКИ.

Некоторые банки предлагают клиентам специальную программу, направленную на исправление кредитной истории. Однако, если все названные способы улучшения кредитной истории не подходят, можно дождаться, пока она обнулится сама. Однако нужно помнить, что новые кредиты нельзя брать в течение семи лет, что составляет срок хранения кредитной истории.

Онлайн проверка кредитной истории становится все более востребованной услугой в России. Сегодня в стране существует семь Бюро Кредитных Историй (БКИ), где можно проверить свою кредитную историю. На первом месте в этом списке находится Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое было включено в государственный реестр БКИ еще в 2006 году. НБКИ - одно из крупнейших бюро страны, специалисты которого занимаются сбором, хранением и предоставлением записей о кредитах уже 17 лет. Информация о 100 млн заемщиков находится в их базе.

Но НБКИ не только хранит информацию о кредитной истории - эксперты компании также разрабатывают программы для защиты заемщиков и компаний-кредиторов. К примеру, заемщики могут подписаться на получение ежемесячной кредитной истории по символической плате. Каждый месяц они получают данные на свою электронную почту в защищенном архиве, защищенном паролем, который отправляется клиенту по средствам SMS. Кроме того, компания обеспечивает своих клиентов SMS-уведомлениями, если от их имени поступают заявки на кредит, выдается заем или изменяются паспортные данные.

Доступ к своему кредитному рейтингу и кредитной истории можно получить онлайн на сайте НБКИ. За несколько минут займет только несколько минут. Кроме того, заемщики могут оценить свою финансовую репутацию и выяснить причину отказа в получении кредита. В целом, НБКИ - полезный инструмент для тех, кто хочет контролировать свои финансы и сохранять свою репутацию в качестве заемщика.

Фото: freepik.com