За последние годы рост кредитования и его последствия стали предметом пристального внимания как общественности, так и законодателя, особенно в свете проблем в сфере взыскания долгов. Коллекторские агентства и их работа стали объектами критики со стороны должников, а также часто обсуждаются в СМИ и на форумах. Однако, ответы на вопросы о законности действий коллекторов не всегда являются корректными, что может привести к еще большему замешательству у заемщиков.

Для того чтобы прояснить ситуацию и определить, насколько обоснованы мнения должников о действиях коллекторов в различных ситуациях, мы обратились к эксперту. Генеральный директор Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ, свидетельство № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года выдано Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве) Павел Михмель комментирует типичные отзывы заемщиков.

Кредитополучатель обычно рассматривает банк, который выдает кредит, как главного кредитора. Но что делать, если после того, как кредитополучатель ухудшает свое финансовое положение и перестает платить по кредиту, появляются коллекторы, утверждающие, что банк передал им долг? Возникает вопрос о том, законна ли такая передача долга без согласия заемщика и кому теперь следует возвращать деньги?

Согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ, передача долга от одного кредитора к другому (цессия) имеет место быть и является законной. Просроченный долг может приобрести юридическое лицо, которое занимается взысканием задолженности, а непросроченный – любая лицензированная кредитная организация. В результате перехода права на коллекторскую организацию, она получает все права кредитора, включая права на проценты и прочие выплаты на тех же условиях, что были у прежнего кредитора на момент передачи долга.

Однако рассмотрим вопрос, каким образом коллектор может получить право на требования перед должником? В некоторых случаях основой действий коллекторов может быть не договор цессии, а агентский договор. В данном случае коллекторское агентство действует от имени банка и получает вознаграждение за свою работу.

Подписывая кредитный договор, заемщик выражает свое согласие на передачу своего долга третьим лицам и не может позднее противопоставляться этому факту. В большинстве банковских договоров кредитования прямо указано, что банк имеет право передать свои права кредитора другому лицу. К примеру, действующие законы позволяют банку продавать передавать долги, даже если договор потребительского кредитования был подписан после 1 июля 2014 года.

Должник обычно узнает о передаче своего долга от банка коллекторской компании посредством письма или телефонного звонка. Однако, до получения официального письма со свидетельством договора цессии, заемщик вправе продолжать погашать задолженность по прежним реквизитам банка.

Выводы: Передача долга от банка коллекторской компании законна. Должник должен знать, что подписывая договор о кредитовании, он выражает согласие на передачу своего долга третьим лицам, и не может противоречить данному условию впоследствии. Официальное уведомление об этом должно быть предоставлено должнику своевременно.

Выиграть дело против коллекторов - трудная задача: около 99% проигрывают судьбу в пользу кредитора. Это связано с тем, что кредитор показывает свою ответственность, выдав кредит, а затем ответственность за погашение долга ложится на заемщика. Если договор не закрыт, то, как правило, это происходит из-за действий или бездействия заемщика. Жалобы на сложную жизненную ситуацию заемщика редко имеют значение в суде, так как они не изменяют обязательства по договору кредита.

В суд коллекторы подают, когда заемщик отказывается обсуждать возможность погашения долга и ничего не делает для его устранения. Затягивание выплаты лишь увеличивает сумму процентов и штрафов по кредиту. С другой стороны, общение с коллекторами показывает желание заемщика погасить долг, что может быстрее привести к уменьшению задолженности благодаря скидкам и другим мерам поощрения должников.

Если заемщик неспособен погасить долг и проигрывает судебное разбирательство, то суд может обратить взыскание на его имущество. Судебные приставы получают полномочия, позволяющие им осуществлять вход в жилище заемщика, имеющиеся у него счета в банке, недвижимость, автотранспорт, электронику, однако исключаются только необходимые элементы имущества, установленные законом. Продажа имущества с применением силы может принести меньшую выгоду должнику, чем если бы он продал ее заранее без чрезмерной спешки. Некоторые должники пытаются сбыть свое дорогостоящее имущество родственникам, но такие действия обнаруживаются и пресекаются. Кроме того, если продажа имущества не принесет достаточно денег для погашения долга, суд может взыскать денежные средства из заработной платы заемщика. Все эти меры могут привести к испорченной кредитной истории заемщика. Кроме того, если непогашенная задолженность превышает 30 000 рублей, должник может быть ограничен в выезде за границу.

Отзывы заемщиков о работе коллекторов показывают, что наша общественность недостаточно осведомлена о правах и обязанностях обеих сторон и не понимает последствия неуплаты долга. Иногда и коллекторы проявляют недобросовестность, что проявляется в их назойливости, нарушая тем самым закон. Тем не менее, законодательство позволяет эффективно и быстро пресекать такое поведение. Главное - понимать, какие действия являются противоправными и куда можно обратиться за помощью. Самым лучшим способом разрешения проблемы остается общение в рамках правовых рамок.

Как правильно платить задолженность коллекторам?

При оплате задолженности коллекторам необходимо соблюдать некоторые правила. Существует три условия, которые нужно выполнить перед оплатой:

1. Получение официального уведомления от банка о переуступке долга, включая копию договора цессии.
2. Сверка величины задолженности, отсутствие разногласий по поводу сумм, включая тело долга, а также проценты, пени и другие платежи.
3. Изучение всех необходимых документов коллекторской организации, подтверждающих ее право заниматься взысканием просроченной задолженности. Коллекторское агентство должно быть включено в государственный реестр, который публикуется на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП), и иметь свидетельство об этом. У представителей организации должны быть служебные удостоверения.

Строго следуя вышеуказанным правилам, заемщик может обезопасить себя от неприятных ситуаций и избежать возможных ошибок. Важно также ознакомиться с сайтом коллекторской организации, на котором можно получить дополнительную информацию о графиках погашения, начислениях по задолженности и взаимодействовать с коллекторами удаленно. После уверенности в законности требований, предъявляемых коллекторами, заемщик может согласовать с ними график платежей, учитывающий индивидуальные возможности клиента по возврату долга.

Давно известно, что существует множество способов ускорения процесса возврата долга. Однако, самое сложное заключается не в их нахождении, а вместе с тем, в умении правильно их применять.

Первый из них - ведение личного бюджета. Этот метод умело использует тщательное наблюдение за доходами и расходами. Для этого нужно вести записи о текущих доходах и расходах, сохранять все чеки и, наконец, оптимизировать свои траты, планируя бюджет заранее.

Второй способ - экономия. Еженедельный анализ расходов поможет выявить необязательные траты, которые можно сократить, а иногда и исключить. Если должник привык пользоваться кафетериями, ресторанами, такси - все это нужно свести на нет.

Третий способ - перезайм. Технология заключается в занимании денег у знакомых, родственников или, возможно, даже у работодателя под незначительный (или даже без) процент для возврата долга кредитору. Новый долг может быть погашен позже по договоренности. Но не стоит брать перезаймы у микрофинансовых организаций - их % заставят заложника погрузиться в глубокую яму долга.

Четвертый способ - поиск дополнительных источников заработка, другой работы, увеличение дохода путем повышения квалификации.

И последний - продажа имущества. Часто для приобретения ценной вещи (квартиры, дачи, автомобиля) приходится брать кредит. В таком случае лучше продать дорогостоящее имущество самому, чем ждать, пока оно будет продано по судебному решению по значительно более низкой стоимости. Кроме того, должник может поменять свое жилье на более дешевое, а деньги, вырученные с продажи, направить на погашение долга.

Как результат, продажа банком долга является взаимовыгодной сделкой для всех участников кредитных отношений. Банк получает нужные «живые» деньги сейчас и здесь, а не ожидает их погашения со стороны заемщика. Коллектор, в свою очередь, приобретает долг не за полную цену, а значительно дешевле и получает прибыль после того, как клиент все же гасит долг. Должник же получает более выгодные условия: списание части долга, удобный график выплат, возможность рассрочки.

Возможно, это мошенники

Пара должников обнаружила, что коллекторы на самом деле не такие, как они им представлялись. Они смогли связаться с должниками без угроз или навязчивости, предложив разобраться в ситуации и установить удобный график погашения. Однако, должники не уверены, что им можно доверять. Их насторожило то, что коллекторы были слишком вежливыми и услужливыми, а также заинтересованными в их долге. Они предложили погасить половину задолженности, обещая прощение оставшейся суммы. По мнению должников, звучит это подозрительно. Они не верят, что банк или кредитор согласятся на такой компромисс.

С одной стороны, безопасность в финансовых вопросах имеет большое значение. Тщательный анализ и стабильный подход при переходе денежных средств из рук в руки являются необходимыми качествами ответственных должников.

С другой стороны, стоит отметить, что автор не имеет достаточной информации об этой профессиональной области. Коллекторская деятельность не имела четкой правовой базы и не была регулирована многими ключевыми аспектами на протяжении более 10 лет. Это привело к появлению «серых коллекторов», которые увлекали своих сотрудников нарушением профессиональной этики. Кроме того, криминальные элементы, известные как «черные коллекторы», занимались открытым рэкетом, выдавая себя за коллекторов.

Деятельность коллекторов в наше время вызывает неоднозначные чувства у многих людей. Из-за работы нелегальных коллекторов, которые работали вне закона и не соблюдали этические нормы, их имидж крайне пострадал. Так, некоторые даже высказывались о том, чтобы запретить деятельность коллекторов в целом. Однако, благодаря Федеральному закону № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который начал действовать в июле 2016 года, положение изменилось.

Представленный закон помог отрегулировать деятельность коллекторов, определив баланс интересов должников и коллекторов и предоставив правовые гарантии каждой из сторон. Он также помог расчистить коллекторский рынок от полулегальных и криминальных элементов. Сегодня деятельность коллекторских организаций контролируется внимательно.

Одним из основных преимуществ взаимодействия должников с коллекторскими агентствами является более гибкая ценовая политика последних. В отличие от первоначальных кредиторов - банков, коллекторы покупают долги за намного меньшую цену. Именно поэтому коллекторы могут предложить должникам более привлекательные условия для погашения задолженности, такие как скидки и бонусы. В свою очередь, коллекторам, которые играют роль финансовых консультантов, не нужно терять вежливость в общении с должниками, которые часто столкнулись с финансовыми трудностями, а не сознательно нарушили свои обязательства.

Наоборот, добросовестные заемщики, которые действительно хотят начать погашать долг и вернуться к прежнему финансовому состоянию, становятся ценными клиентами для агентств. В таких случаях они охотно идут на встречу, делятся с ними опытом других должников и предлагают различные методы помощи, такие как рефинансирование, скидки и даже рассрочка на выплату задолженности.

Официальное коллекторское агентство НАО «ПКБ» предлагает своим клиентам выгодные схемы погашения долгов и удобные графики платежей. Сотрудники «Первого коллекторского бюро» помогают должникам справиться с задолженностью максимально лояльно. Более того, компания предоставляет своим клиентам множество бонусов за сотрудничество, такие как бонусы за регистрацию на сайте, первый платеж и поддержание контакта. Если заемщик активно работает с компанией и показывает себя как добросовестный плательщик, то НАО «ПКБ» может готова простить часть долга.

Система онлайн-сервисов на сайте компании www.collector.ru значительно упрощает взаимодействие между заемщиком и коллектором. С помощью "Личного кабинета" на сайте, должник может самостоятельно решать вопросы по своей задолженности, без взаимодействия с коллектором. Он может узнать о размере долга, сумме и датах платежей, а также о получении индивидуальных предложений. Кроме того, через "Личный кабинет" заемщик может оплатить задолженность без комиссии и настроить автоплатеж. После погашения задолженности, заемщик может получить справку об этом.

Пример НАО «ПКБ» демонстрирует, какое преимущество может получить должник при работе с официальным коллекторским агентством в плане удобства и выгодности.

В чём состоит работа коллекторов?

Мне довелось оказаться в затруднительном положении - у меня невыплаченный кредит. Сложности возникли с платежами, но это не давало право коллекторам настолько портить мою жизнь. Они не только звонили мне на работу и домой, но и искали моих родственников, а также надоедливо преследовали, требуя погасить долг. Как следует поступить в такой ситуации и разрешить вопрос с коллекторами?

Отношения между заемщиком и коллекторскими агентствами регулируются законом № 230-ФЗ. Закон уделяет большое внимание правилам взаимодействия сторон.

Работники коллекторского бюро имеют право звонить заемщику, требовать вежливо, но настоятельно, погашения долгов, а также пояснять должнику правовые последствия, возникающие в результате неуплаты задолженности. Коллекторы выступают в роли кредитора и подобное поведение является частью их профессиональных обязанностей. Однако закон определяет допустимую частоту и время контактов между коллектором и должником. В случае, если коллекторы нарушают законодательство и нарушают права заемщика, можно обратиться в органы надзора и защиты прав потребителей.

Согласно статье 7 Закона № 230-ФЗ, коллектор обязан соблюдать определенные ограничения в процессе коммуникации с должником. К примеру, частота звонков не должна превышать один в день, что в общей сложности дает до 8 звонков в месяц. Кроме того, коллектор может присылать не более 2 сообщений в день, 4 раза в неделю или 16 раз в месяц. Однако для отправки писем нет никаких ограничений. Также установлено время, в которое коллектор может общаться с заемщиком: с 8 утра до 10 вечера в рабочие дни и с 9 утра до 8 вечера в выходные и праздничные дни.

Важно отметить, что коллектору запрещено общаться с недееспособными гражданами, несовершеннолетними, инвалидами первой группы и пациентами, которые находятся на лечении. Кроме того, коллектор не может использовать методы, которые могут нанести вред жизни и здоровью, или совершать действия, которые оскорбляют честь и достоинство должника. Распространение персональных данных и сведений о задолженности клиента также запрещено. Обращение коллектора к родственникам или месту работы должника с целью раскрыть информацию о задолженности не допускается.

Если коллектор нарушает установленные правила, заемщик может подать жалобу в контролирующие органы. Жалоба будет эффективной, если заявитель сможет предоставить доказательства нарушений. К примеру, это могут быть аудио- или видеозаписи, выписки, полученные от оператора связи, с данными о количестве и времени звонков от коллектора. Жалобу можно направить в ФССП России, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру и другие соответствующие органы в зависимости от характера нарушения закона.

В последнее время звонки и посещения коллекторов становятся все более распространенным явлением. Часто они используют угрозы и вынуждают должника платить, угрожая подачей в суд. Но что делать, если кредит был взят уже более трех лет назад и срок давности, по закону, уже истек? Можно ли выиграть судебное дело против коллекторов? И что произойдет, если оно будет проиграно?

Некоторые должники ошибочно считают, что достаточно не выплачивать кредит три года, и никто уже не сможет требовать его погашения. Однако, такое заблуждение связано с недостаточной юридической грамотностью. Никакой банк не стал бы выдавать кредит, если бы легко можно было бы уйти от погашения долга.

Действительно существует закон, который ограничивает срок исковой давности, но у него другой смысл. Этот закон защищает должников в случае, когда кредитор не напоминает о необходимости своевременной выплаты долга, чтобы получить больше процентов и штрафов. Срок три года отсчитывается не от даты заключения договора или первой выплаты, а от последнего действия между банком и должником. Таким действием может быть даже обычный телефонный звонок банковского работника.

Фото: freepik.com