Типы банковских пластиковых карт и их особенности

Сегодняшнее развитие информационных технологий неизбежно влияет на банковскую сферу: наличные деньги все чаще заменяются операциями с использованием пластиковых карт. Эксперты уверены, что объем использования банковских карт будет непрерывно расти. Этот платежный инструмент предоставляет большие преимущества для покупателей, предпринимателей и банковских структур.

Безналичные расчеты всегда были важной частью экономики, и одним из способов их осуществления является использование пластиковой банковской карты, которая является средством оплаты товаров или услуг без наличных денег. Карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке и может использоваться для онлайн-платежей, а также для снятия наличных денег в банкоматах. Ее собственником является банк-эмитент, а держателем - клиент банка.

История пластиковых банковских карт началась в 1950-е годы в США. Они были введены для замены морально устаревших чековых книжек. Компания Long Island Bank первой выпустила пластиковую карту в 1951 году, а британская компания Finders Services - в Европе. В 1960-е годы появилась магнитная полоса на карточках, а в 1990-е годы были созданы карты с чипами.

Однако первые аналоги современных пластиковых карт были выпущены в 1914 году и изготовлены из картона. Они представляли собой простое удостоверение платежеспособности клиента. В 1928 году на смену целлюлозе пришел более надежный материал - металл, что позволило на примитивном уровне автоматизировать обработку данных. Но первая в мире настоящая массовая платежная карточная система появилась только в 1949 году с созданием компании Diners Club. Хотя такая система была клубной, а не банковской, и имела ограниченное применение в рамках определенного круга предприятий торговли и услуг, она работала и работает по той же системе, как и все ее современные банковские последователи - American Express, Visa и MasterCard.

Большие возможности по типам дополнительных сервисов

Банки предлагают своим клиентам разнообразные дополнительные сервисы, которые могут значительно улучшить опыт использования банковских услуг. Одним из таких сервисов являются кобрендинговые пластиковые карты, выпускаемые в партнерстве с крупными фирмами и сетями. Обладатели этих карт получают особые привилегии и бонусы от компании-партнера банка. Если партнером является авиакомпания или сервис продажи авиабилетов, то клиент получает бонусные "мили", которые позже можно потратить на покупку авиабилетов этой же компании. В случае сотрудничества с "Аэрофлотом" мили можно использовать только для приобретения билетов этой авиакомпании. Кобрендинговая карта быстро окупается лишь в том случае, если клиент является постоянным пользователем услуг компании-партнера.

Еще одним привлекательным дополнительным сервисом является Cash Back, предлагаемый некоторыми банками в дополнение к пластиковой карте. Суть этой опции заключается в том, что клиент получает определенный процент от потраченной по карте суммы обратно на свой счет в конце месяца. Например, если Cash Back составляет 3%, то при использовании карты на сумму в 100 000 рублей в течение месяца, клиент получит обратно на свой счет до 3000 рублей. Это отличный способ сэкономить при каждой покупке.

Защита информации на пластиковых картах осуществляется двумя способами записи: магнитной полосой и микрочипом. Наиболее древние электронные карты с магнитной полосой появились в 1971 году, а в конце 1990-х стали появляться карты с чипом, которые уже были перспективным направлением развития.

Необходимость использования чипов была вызвана тем, что магнитная полоса не могла обеспечить должный уровень защиты информации от взломов и мошенничества. Оплата при использовании карты с чипом возможна только после ввода ПИН-кода, который выдается владельцу карты. Это повышает уровень идентификации владельца карты.

Современные карты оснащены новой технологией оплаты в одно касание Pay pass и Pay wave (от платежных систем MasterCard и Visa соответственно). Для оплаты достаточно просто приложить карту к считывающему устройству на кассе. Если сумма покупки не превышает 1 000 рублей, ПИН-код вводить не требуется. Эта технология обеспечивает дополнительную защиту, потому что карту не передают кассиру во время оплаты.

Также есть технология 3D Secure, которая обеспечивает безопасность пластиковых карт для оплаты через интернет. Эта технология разработана компанией VISA, а подобную технологию, названную MasterCard SecureCode, предлагает и компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет банкам и торговым точкам проверить, что платеж осуществляет держатель карты.

Статья о том, какую банковскую карту стоит выбрать, должна начинаться с ответа на вопрос: в каких случаях имеет смысл иметь как дебетовую, так и кредитную карту?

Во-первых, «запасная» карты с кредитными средствами всегда будет полезна – например, во время дальних поездок или для совершения срочных платежей и покупок. В случае проблем со своей дебетовой картой, кредитка может стать настоящей «палочкой-выручалочкой».

Кредитная пластиковая карта в сегодняшние дни – крайне удобное и полезное средство для совершения платежей. Только не стоит использовать ее для снятия наличных – банки берут за это относительно высокую комиссию. Но если найти кредитную карту с бесплатным обслуживанием и продолжительным грейс-периодом, то это может оказаться очень выгодно.

Виртуальные карты, с другой стороны, наиболее полезны для тех, кто совершает множество онлайн-покупок или работает через Интернет. Они помогают обезопасить дебетовую карту от мошенничества и кражи личной информации, что может случиться при покупках в Интернете. Перед совершением операции необходимо перевести необходимую сумму с дебетовой карты на виртуальную. Однако стоит заметить, что такую карту невозможно использовать для снятия наличных или оплаты в офлайн-магазинах.

А если вам нужна пластиковая карта исключительно для пользования своими средствами, то для вас наиболее подходящей будет дебетовая карта. Она является наиболее универсальным инструментом, который обеспечивает удобство использования и снятия наличных.

Как работает процесс расчетов с использованием банковских карт?

При оплате товаров или услуг банковской картой, клиент обычно использует POS-терминал, на котором считывается информация с карты. В действительности процесс расчетов гораздо более сложный и включает в себя несколько этапов.

Сначала терминал проверяет подлинность карты и наличие необходимых средств на счете через процессинговый центр. Затем списание средств со счета банковской карты происходит и чек формируется.

В конце рабочего дня сгенерированные чеки отправляются в банк эквайер, который перечисляет общую сумму на счет предприятия. При этом, эквайер передает информацию о сделках, с использованием карт, эмитентом которых он не является, в процессинговый центр.

Специализированный центр обеспечивает взаимодействие между всеми участниками расчетов. Он собирает информацию о транзакциях по картам, формирует итоговые данные и направляет их банку-эмитенту, эквайеру и расчетному банку, который используется данной картой.

На основе предоставленной информации, расчетный банк списывает необходимую сумму со счета эмитента и зачисляет ее на счет эквайера. Затем, банк-эмитент производит оплату, удерживая комиссионные.

Обычно, процесс расчетов происходит на следующий день после совершения покупки и все участники процесса получают соответствующие уведомления.

Словарь терминов, связанных с держателем кредитной карты:

Банк-эквайер - это кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам в любой торговой точке, которую она обслуживает.

Банк-эмитент - это кредитная организация, которая выпускает кредитную карту, по которой производится оплата покупки.

Процессинговый центр - это отдел банка, который обеспечивает взаимодействие между участниками расчетов и осуществляет внутрибанковскую обработку операций с пластиковыми картами.

Транзакция - это любая операция, которая производится с использованием банковского счета.

Корсчет (корреспондентский счет) - это счет, который открывается банком в подразделении Центрального банка или в другой кредитной организации.

В России пластиковые карты все более популярны. Несмотря на то, что экономический рынок в России отличается своими особенностями, количество выпущенных карт с 2010 по 2018 год увеличилось на 80% и составило 270,734 миллиона (236,672 миллиона дебетовых и 34,062 миллиона кредитных карт). Расчеты по пластиковым картам становятся все более популярными, как можно увидеть на рисунке 1, где иллюстрируется количество банковских карт, выпущенных кредитными организациями на 01.10.2018 года.

Рисунок 1. Количество банковских карт, выпущенных кредитными организациями на 01.10.2018 (источник: ЦБ РФ)

С 01.04.2013 года включаются сведения о количестве дебетовых и кредитных карт (сведения о предоплаченных картах не включаются). Растет также количество операций по совершению платежей с помощью пластиковых карт на территории России и за ее пределами. Объем операций в российских рублях и иностранной валюте увеличился с 1 799,6 миллиарда рублей в I квартале 2008 года до 12 136 миллиардов рублей в III квартале 2018 года, то есть почти в 6,7 раз. Количество операций увеличилось с 457,7 миллионов до 7 047 миллионов единиц, то есть почти в 15,4 раз.

Обратив внимание на динамику и пропорции операций с помощью статистики, можно видеть уверенный рост:

• снятие наличных денежных средств увеличилось с 1 663,1 миллиарда рублей (352 миллиона единиц) до 7 158,2 миллиарда рублей (795,7 миллиона единиц), то есть в 4,3 раза в объеме и только в 2,3 раза в количестве операций;
• оплата товаров и услуг выросла с 136,5 миллиарда рублей (105,6 миллиона единиц) до 4 977,8 миллиарда рублей (6 251,3 миллиона единиц) — в 36,5 раза в объеме и в 59,2 раза в количестве операций!

Следует отметить, что использование карт для снятия наличных денежных средств несколько снизилось, в то время как совершение платежей за товары и услуги увеличилось в разы.

Согласно данным ЦБ РФ, увеличение количества банкоматов и расширение сетей приема платежей сделали использование пластиковых карт удобнее для потребителей. На конец II квартала 2017 года на территории России было расположено более 203 684 устройства с функцией выдачи наличных денег, из которых 123 089 банкоматов предоставляют возможность оплаты товаров и услуг.

Все вышеперечисленные факты свидетельствуют о росте популярности банковских платежных карт в сфере безналичных расчетов. Ежегодно в мире выпускается более 1,5 миллиарда пластиковых карт, а мировой оборот составляет свыше 3 трлн долларов, при этом карты принимаются более чем в 20 млн торговых организациях.

Какие бывают пластиковые карты?

Если говорить о пластиковых картах, то они могут быть классифицированы по различным признакам. Рассмотрим самые значимые из них, чтобы лучше понять этот вид банковских карт.

1. Дебетовые карты. Это вид карт, который позволяет распоряжаться своими личными средствами в режиме онлайн. Для этого на карту нужно положить денежные средства на свой счет в банке.

2. Кредитные карты. Они дают возможность взять в кредит некоторую сумму средств для оплаты товаров или услуг. Однако, держатель такой карты должен будет вернуть все деньги в установленный срок с учетом процентов по кредиту.

3. Препейд (предоплаченые) карты. Это карты, на которые можно положить денежные средства единовременно (либо разными платежами), а затем использовать их по мере необходимости. Примером может служить препейд карта мобильного оператора.

4. Виртуальные карты. Такие карты, как правило, не имеют физического носителя в виде пластиковой карточки, а используются только для онлайн-платежей.

Эти признаки можно использовать для классификации пластиковых карт, которые широко используются в нашей жизни.

Разновидности пластиковых карт по типу финансовых средств классифицируются на дебетовые и кредитные карты. В России большая путаница в определении «кредитной карты», так как по разным источникам применяются различные определения. Иногда этим термином обозначаются все пластиковые карты в целом, иногда – только карты, которые предоставляют кредитные средства. Это объясняется тем, что первоначально исторически пластиковые карты были именно кредитными, а не дебетовыми, поэтому за всеми этими картами сохранилось их первоначальное название.

Дебетовые карты. Дебетовые карты содержат исключительно собственные денежные средства ее держателя. Совершение покупок и оплата услуг, а также снятие наличных возможны только в пределах остатка на счете, который связан с этой картой. К тому же, овердрафтные карты дают возможность проводить оплату, как по деньгам владельца карты, так и за счет кредита, который выдает банк клиенту в случае кратковременного отсутствия достаточных средств на счете. Еще одним типом дебетовых карт являются «зарплатные» карты, которые выдаются работодателем его сотрудникам в качестве места перечисления их зарплаты и других вознаграждений. Эти карты выдаются в рамках специальных договоров с банком, называемых «зарплатный проект». Зарплатные карты также могут быть овердрафтными.

Кредитные карты. Как уже было сказано, на кредитных картах хранятся деньги, которые предоставляет банк для использования владельцем карты. Каждый банк устанавливает определенный кредитный лимит, в рамках которого клиент может совершать покупки и снимать наличные. К тому же, на кредитных картах могут храниться и собственные денежные средства держателя. Кредитные карты отличаются по системе начисления процентов за пользование кредитом. Большинство кредитных карт имеют так называемый грейс-период, или льготный беспроцентный период, в течение которого за использованные средства не начисляются проценты (обычно 50–60 дней), если задолженность будет погашена в течение этого срока. Есть и другие кредитные карты, в которых проценты начисляются сразу после совершения покупки, что означает отсутствие льготного беспроцентного периода.

Категории банковских карт: от стандартных до премиум

Существуют различные категории банковских карт, которые отличаются как по количеству возможностей, так и по стоимости обслуживания. Наиболее распространенные из них - это карты стандартной категории. Затем идут золотые и платиновые карты, а также более высокие «черные» карты, такие как MasterCard Black Edition или Visa Black. Необходимо отметить, что обладание золотой, платиновой или другой премиальной картой может подчеркнуть высокий статус ее держателя.

Обычно с повышением категории карты увеличиваются и кредитные лимиты на нее. Так, например, в «Альфа-Банке» кредитный лимит на классическую карту составляет до 500 000 рублей, в то время как на платиновую - до 1 000 000 рублей. Кроме того, чем выше категория карты, тем больше привилегий и преимуществ она предоставляет своим держателям. Например, международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а некоторые банки, в свою очередь, предоставляют особые услуги, такие как приоритетное обслуживание, консьерж-сервис и многое другое.

Кроме физических карт, существуют также и виртуальные карты. Их особенностью является отсутствие физического носителя, и они предназначены исключительно для совершения покупок через Интернет, не имея возможности снятия наличных.

Сохранение структуры:

Экспресс-карты vs классические: время оформления

Для того чтобы получить классическую дебетовую или кредитную карту, клиентам обычно нужно ожидать от 2 до 5 рабочих дней. Некоторые банки предлагают услугу срочного оформления пластиковой карты, но ее оказание платное и приводит к получению карты только на следующий рабочий день.

Для более быстрого получения пластиковой карты, некоторые банки предлагают услугу моментального выпуска, которая позволяет получить карту от нескольких минут до одного часа. Однако, такие карты обычно имеют те же самые функции, что и классические карты.

Сегодня на мировом рынке пластиковых карт представлены три крупнейшие платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатская Union Pay. По статистике, Visa составляет около 30% доли, MasterCard - примерно 15,35%, а Union Pay - немногим более 53%. Главным образом, платежные системы обеспечивают проведение расчетов между различными банками. Например, MasterCard объединяет более 22 тысяч финансовых учреждений в 210 странах мира, а Visa – 21 тысячу в 194 странах.

Отличия между MasterCard и Visa заключаются в основном в ориентации на валютные операции. MasterCard ориентирована на операции в долларах и евро, а Visa – в основном на операции в долларах. Однако, для обычного клиента из России нет значительной разницы между использованием той или иной платежной системы.

Union Pay, в свою очередь, практически не используется в России. Согласно статистике на 2018 год, доля MasterCard составляет 49,4%, а доля Visa – 44,7% выпущенных карт в России.

Фото: freepik.com