Как пользоваться кредитной картой: расплачиваемся — с умом, экономим — грамотно
Правильное использование кредитной карты может эффективно помочь вам планировать свой бюджет. Однако, если вы не знакомы со всеми правилами, и не управляете своими расходами с умом, есть риск погрузиться в долги. Финансовая грамотность и дисциплина являются ключевыми качествами для взаимодействия с банком, который выдает вам кредитную карту.
Получив кредитную карту, банк перечисляет на нее кредитные средства, которыми можно воспользоваться, сняв их в банкомате или использовав саму карту для оплаты покупок в магазинах. Второй вариант является более выгодным, так как при снятии наличных взимается комиссия, и не действует беспроцентный период, как при оплате покупок самой картой.
Кредитные карты - неотъемлемая часть жизни современного человека. Однако, перед тем как начать использовать кредитную карту, необходимо внимательно изучить правила и условия ее использования.
Как правило, все условия обслуживания кредитной карты прописываются в договоре с банком. Важно убедиться, что на обороте карты стоит ваша личная подпись, совпадающая с подписью в паспорте, а также к карте прилагается ПИН-код из четырех цифр. Чтобы избежать мошенничества, ПИН-код необходимо запомнить и никогда не хранить в кошельке или записывать на самой карте. Для начала использования карта также должна быть активирована.
Если вы планируете снимать наличные в банкомате с помощью кредитной карты, стоит учитывать, что за эту операцию банки взимают комиссию, которая может составлять от 2 до 8%, а также существует минимальная сумма комиссии (обычно более 500 рублей за операцию). Помните, что у многих банков льготный период не распространяется на снятие наличных.
В случае утери карты или угрозы мошенничества, лучше сразу заблокировать вашу карту. Для этого можно позвонить в банк или воспользоваться интернет-банком.
Чтобы пользоваться кредитной картой и не платить проценты за использование денежных средств на ней, необходимо ежемесячно вносить минимальный платеж. Он составляет от 5 до 10% от потраченной по карте суммы. Кроме того, важно вернуть всю ранее потраченную по карте сумму в срок до окончания льготного беспроцентного периода. Деньги можно внести через банкоматы, кассу банка или онлайн-переводом в интернет-банке, в мобильном банке или с помощью перевода с карты на карту на сайте банка.
Курьезный случай судебного разбирательства между банком «Тинькофф Кредитные системы» и одним из держателей его кредитной карты подчеркивает важность внимательного изучения всех условий договора. Клиент, получив карту и договор на почту, отсканировал договор, вписал туда условия, по которым не должен был платить процентов, распечатал и отослал в банк. Менеджеры банка подписали договор не глядя, что привело к судебным тяжбам. Поэтому, чтобы избежать незапланированных проблем, будьте внимательны при ознакомлении с условиями договора на использование кредитной карты.
Грейс-период или льготный период - это промежуток времени, установленный банком, в течение которого заемщик может использовать деньги банка и не платить за это проценты. Однако, для этого нужно выполнить несколько условий. Сначала необходимо исправно вносить ежемесячный минимальный платеж, а потом погасить всю задолженность до конца срока окончания льготного периода. В большинстве случаев грейс-период продолжительностью до 55 дней, например, у "ЮниКредит Банка", но, иногда, это время может быть меньше, например, 50 дней у Сбербанка.
Существует три разных варианта расчета льготного периода:
- На основе расчетного периода. Расчетный период, обычно, продолжается 30 дней. После этого банк формирует подробную выписку по счету и направляет ее на электронную почту клиента. Платежный период обычно длится 20–25 дней, по окончании которого нужно погасить задолженность на карте. В конечном итоге, грейс-период составляет от 50 до 55 дней. Эту схему расчета используют, например, Сбербанк и "ЮниКредит Банк".
- С момента первой покупки. Банк устанавливает фиксированное количество календарных дней после первой покупки, которые и составляют беспроцентный период. Так делает, например, "Альфа-Банк".
- По каждой отдельной операции. Льготный период на каждую покупку действует отдельно, и задолженность погашается в порядке расходных операций по карте. Это самый редкий вид расчета грейс-периода.
Кредитный лимит – предельная сумма, на которую банк готов выдать кредитную карту. Его рассчитывают на основании ваших финансовых данных, а также кредитной истории. Главный критерий определения лимита – это правило, согласно которому размер ежемесячного платежа на карте не должен превышать 30% от вашего дохода. Например, если ваш заработок составляет 50 000 рублей в месяц, то максимальный кредитный лимит составит около 300 000 рублей.
Однако, размер лимита может зависеть от ряда других факторов, включая вашу возраст и место работы, а также наличие долгов и финансовых обязательств. Когда вы оформляете простую карту на два документа, кредитный лимит может не превышать 100 000 рублей.
Интересно, что по данным Национального бюро кредитных историй с начала 2018 года кредитный лимит на кредитные карты продолжал уменьшаться. Однако, в 3-м квартале средний размер лимита увеличился на 5,3% и составил 48,2 тыс. рублей.
Как расчитать процент по кредитной карте
Для того чтобы определить, сколько процентов вам придется заплатить за использование кредитной карты, если вы не успели вернуть долг в течение льготного периода, вы должны знать, когда именно этот период начинается. Обычно дата начала льготного периода указывается в договоре и зависит от банка - это может быть дата активации карты или дата первой покупки по карте. Также в договоре прописан минимальный размер ежемесячного платежа.
Если вы не успели вернуть долг до конца льготного периода, то проценты начисляются за каждый день, когда вы пользовались кредитной картой. Для расчета процентов необходимо умножить процентную ставку на сумму задолженности и на количество дней пользования кредитом. Затем результат нужно поделить на количество дней в году.
К примеру, вы использовали кредитную карту в течение 53 дней и не уложились в льготный период, продолжительность которого составляла 50 дней. В этот период на карте было потрачено 30 000 рублей, а ставка по карте равна 25%. Следуя дальнейшей схеме расчета, за использование кредита на 30 000 рублей в течение 53 дней вы должны заплатить сверх вашего долга: ((30 000 * 25%) * 53) / 365 дней = 1089,04 рублей. К этой сумме необходимо добавить штраф за образование задолженности.
Выгодные способы погашения кредита
Задолженность по кредитной карте можно погасить двумя способами. Первый — единовременный платеж, покрывающий всю задолженность в период льготного периода. В этом случае вам необходимо оплатить потраченную сумму по кредитной карте в установленные сроки, что гарантирует вам сохранение процентной ставки на следующий месяц. Этот метод считается наиболее удобным и популярным, поскольку банк уведомляет вас о необходимости оплаты.
Второй способ — это обязательные минимальные платежи, которые устанавливает банк. Вы постоянно имеете на своем счете задолженность, с которой выплачиваете небольшую сумму каждый месяц, не закрывая полностью долг.
Однако необходимо помнить, что за просрочку минимального платежа начисляются пени, и такой платеж подвергается штрафу. «Альфа-Банк» берет 2% от суммы платежа за каждый день просрочки, «Кредит Европа Банк» — 20%, а «Русский Стандарт» взимает фиксированную сумму 700 рублей за каждый просроченный период.
Также не забывайте об ежегодной стоимости обслуживания кредитной карты, которая может составлять от 800 до 6000 рублей. Эта комиссия списывается после активации карты и формирует задолженность на карте. Стоит отметить, что чем более престижная карта, тем выше будет стоимость обслуживания. Например, карты Visa Gold предоставляют своим владельцам право пользоваться сервисами «Мир привилегий», которые доступны в разных странах мира. А если вы оформите карту MasterCard категории Platinum, то сможете стать участником программы «Бесценные города», которая дает возможность получать привилегии при посещении разнообразных культурных мероприятий.
Фото: freepik.com